Main content

Alt du vil vite om forbrukslån

16 februar, 2018

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, det vil si at banken ikke stiller krav om sikkerhet eller pant i eiendeler som hus eller bil. Du kan få lån fra 10.000 til 500.000 kroner uten sikkerhet.

Når du tar opp et forbrukslån står du fritt til å bruke pengene til akkurat hva du vil. Det er ingen som spør om hva du skal med pengene.

Søk om forbrukslån her

Før du søker

Her er noen ting du bør tenke på før du søker om forbrukslån.

Hvem kan få forbrukslån?

Bankene stiller krav til de som ønsker å søke forbrukslån. Som nevnt er et forbrukslån et lån uten sikkerhet. Det betyr at det ikke stilles krav til pant for innvilgelse av lånet. Nettopp fordi det ikke stilles noen sikkerhet i eiendeler eller bolig må bankene være sikre på at din privatøkonomi kan håndtere et forbrukslån. De aller fleste långiverne gjennomfører en kredittsjekk av lånesøkerne. I denne kredittsjekken ser de først og fremst etter betalingsanmerkninger.

Å søke lån hos Vende Finans er både uforpliktende og kostnadsfritt.

Hvor mye kan du låne?

Hvor mye du kan låne vil være avhengig hvordan du kan dokumentere dine inntekter, din betalingsevne og annen gjeld du har.

Hos oss kan du søke om lån mellom 10.000 og 500.000 kroner. På grunnlag av de opplysningene du oppgir i søknaden og kredittvurderinger gjør bankene en helhetsvurdering på hvor mye de kan tilby deg. Deretter bevilger de et lånebeløp. Det er ikke farlig å søke om for høyt beløp. Dersom bankene mener det er for mye nedjusterer de beløpet før de kommer med et tilbud, slik at det er et lån du kan leve godt med. Vi ser ofte at det å søke to sammen øker muligheten for å få innvilget ønsket lånesum.

Hvilken rente kan du få?

Renten på forbrukslån fastsettes individuelt av bankene, og vil derfor variere fra kunde til kunde. Hver enkelt bank gjør en helhetsvurdering ut fra opplysningene du har oppgitt og de kredittopplysningene som er innhentet, og setter så en rente på forbrukslånet. Gjennom Vende Finans får du flere tilbud med bare én søknad – noe som øker sannsynligheten for å få de beste rentevilkårene.

Hjelper det å ha medsøker på lånet?

Hvis du har en samboer eller ektefelle som kan søke lån sammen med deg (såkalt medsøker) kan det ofte bety en lavere risiko for banken. Da kan de lettere tilby en lavere rente på lånet.

Er det noen skjulte kostnader med forbrukslån?

I tillegg til rentekostnaden, kan det komme på et etableringsgebyr for lånet. Det kan også komme på et termingebyr. Dette er et månedlig administrasjonsgebyr som for eksempel kan ligge på 30-50 kroner. Utover dette er det ingen andre kostnader forbundet med slike lån.

Be om betalingsutsettelse når det er vanskelig

Noen banker tilbyr betalingsutsettelse. Når du utsetter en betaling, forlenges nedbetalingstiden din. Det fører til at du må betale mer renter samlet sett, enn om du ikke utsetter betalingen. Utsetter du en regning, utvides nedbetalingstiden. Nedbetalingsplanen din blir oppdatert for hver gang du får en utsettelse.

Kan jeg nedbetale gjelden raskere om jeg vil?

Ja, det er ingenting i veien for at du kan betale ned lånet raskere dersom du ønsker det. Det koster deg ingen ting, og det å betale det ned raskere vil spare deg for rentekostnader.

Hvilken nedbetalingstid er best?

Du bør velge en nedbetalingstid som gir deg en månedlig lånekostnad som du kan leve godt med. Bruk lånekalkulatoren eller ring oss på 56 91 5000 for å finne ut hva et lån vil koste deg i måneden. Husk at du alltid kan betale inn ekstra hvis du har litt til overs en måned.

Kan jeg øke nedbetalingstiden etter at lånet er utbetalt?

Som hovedregel nei. Det er derfor lurt å velge en nedbetalingstid som gir en månedlig kostnad du lever godt med og heller betale inn ekstra når du har mulighet til det.

Grunner til å ta forbrukslån

Det er mange grunner til at noen velger å ta opp et forbrukslån. Faktisk er det ganske få som velger å bruke lånet på rent forbruk. De fleste har konkrete mål med pengene de låner. Noen eksempler kan være:

  • Refinansering av smålån og kredittgjeld
  • Oppussing
  • Investering
  • Dekning av uforutsette utgifter
  • Ferieopphold
  • Bryllup
  • Aksjekapital til etablering av bedrift

 

Søknadsprosessen

Det eneste du må gjøre er å fylle inn ønsket lånebeløp og noen enkle personopplysninger i vår søknadsskjema. Vi sender søknaden din ut på anbud til et bredt utvalg av gode norske banker. Du vil deretter motta uforpliktende tilbud fra et antall banker og velger det lånetilbudet som passer best for deg. Dette sparer deg for mye tid og frustrasjon med å lete etter lånetilbud og gjenta opplysningene dine gang på gang for bankene. Du vil motta tilbudene etter kort tid.

Du velger selv det tilbudet som passer best for deg og dine behov.

Søknadsprosessen steg for steg

1. Send inn søknad gjennom Vende Finans for behandling på dagen

Dette kan du gjøre enkelt med hjelp fra våre erfarne lånekonsulenter på telefon 56 91 5000. De hjelper deg å sette opp din lånesøknad på en best mulig måte for å oppnå de beste vilkår hos bankene. Du kan naturligvis søke direkte på nett om du ønsker det.

2. Vi kvalifiserer din søknad og sender den umiddelbart videre til bankene for å finne det beste tilbudet på lån.

Vi finner lånet som passer for deg, og kommer tilbake til deg med det beste tilbud så snart som mulig. Å be om tilbud er helt uforpliktende og kostnadsfritt for deg.

3. Du får svar innen kort tid og du sparer tid og penger

Bankene tilbyr ulike kunder ulike vilkår. Våre erfarne lånekonsulenter bistår i å undersøke markedet og finne banken med det tilbudet som passer deg best. Du får tilbudet innen kort tid og det er gyldig i opp til 30 dager. Du står fritt til å velge det tilbud du ønsker. Få utbetalt lånet direkte på din bankkonto. Benytt pengene som du selv vil.

Søk om forbrukslån

Hvordan vurderer bankene deg som låntaker?

Behandlingstid

I de fleste tilfeller er behandlingstiden kort, dvs. at du kan få svar samme dag, eller i løpet av noen dager. I mer kompliserte tilfeller kan prosessen ta noe mer tid. Det er for eksempel i de tilfellene der du har mange små lån og kredittgjeld fra mange ulike tilbydere. Da kan det være lurt å bruke noe mer tid på å finne den beste strategi og løsning for refinansiering.

Grunner til avslag på søknad om forbrukslån

Det kan være flere grunner til at du får avslag på din søknad om forbrukslån. Avslaget betyr at ett eller flere av kriteriene for å få innvilget forbrukslån ikke er oppfylt. Banken kan ha vurdert din likviditet eller økonomi som for svak til å betjene forbrukslånet på en forsvarlig måte. Avslaget kan også skyldes at du allerede har søkt hos våre samarbeidsbanker gjennom andre kanaler.

 

    Refinansiering av dyr kredittgjeld

    Refinansering av dyre smålån og kredittkortgjeld er blant de mest vanlige grunnene til at folk tar opp et forbrukslån. Hvis du samler alle forbrukslån og kredittgjeld til ett forbrukslån vil du få en lavere rente. Du slipper også å betale flere termingebyr til ulike banker og får bedre oversikt over egen økonomi.

    Har du utestående på kredittkort er sannsynligheten høy for at du betaler mellom 25-30% effektiv rente på denne gjelden.

    Hva sier myndighetene om forbrukslån?

    Her er hovedpunktene i Finanstilsynets nye retningslinjer for forbrukslån:

    • Låneforetakene skal beregne kundens evne til å betjene lånet basert på kundens inntekt, utgifter og all gjeld. Ved beregningen skal det legges inn en renteøkning på minst 5 prosentpoeng på kundens samlede gjeld. Lån bør ikke innvilges dersom kunden ikke er i stand til å dekke normale livsoppholdsutgifter etter en slik renteøkning.
    • Kundens samlede gjeld bør ikke utgjøre mer enn fem ganger brutto årsinntekt.
    • Låneavtalen bør inneholde krav om avdragsbetaling og lengste løpetid. Det bør ikke innvilges lån med løpetid over fem år. Rammekreditter som er fullt opptrukket, bør konverteres til nedbetalingslån.

    Har du betalingsanmerkninger?

    Dersom du har betalingsanmerkninger vil du få avslag på søknaden din. Bankene tar ikke risikoen ved å innvilge forbrukslån til søkere som allerede sliter med å betale ned gjeld.

    Slik betjener du gjelden din effektivt

    1. Lag deg en oversikt og et realistisk budsjett

    Få et overblikk over din egen økonomi og hva du bruker penger på. Sett opp inntekten din og de faste kostnadene du har. Viktig å notere deg hva du bruker penger til utover faste utgifter og eventuell eksisterende gjeld. De faste regninger har man stort sett oversikt over, men man kan bli overrasket over hvor mye penger som går med til for eksempel underholdning og småkjøp. Sett så opp et budsjett som gir en god oversikt over dine løpende inntekter og alle utgifter hver måned. Budsjettet vil gi en grei oversikt over hvor mye penger som kan frigjøres hver måned til effektiv nedbetaling av gjeld.

    2. Lag en nedbetalingsplan

    Når du har laget en god oversikt og fått kontroll over hvor mye du kan bruke til månedlig nedbetaling av gjeld er det viktig å lage en nedbetalingsplan. Her kan du gjerne benytte deg av en nedbetalingskalkulator for å få vite hvor lang nedbetalingstid som er riktig for deg. Kalkulatoren kan også vise deg hvor mye penger du kan spare på å redusere nedbetalingstiden, eller ved å forbedre renten du har på forbrukslån gjennom en refinansiering. Velg så en nedbetalingsplan som passer din økonomiske sitasjon og den betalingsevne som du kom frem til i budsjettet. Jobb målrettet med å følge denne.

    3. Følg planen din

    For å betjene gjelden din effektivt er det viktig å holde seg til planen på lang sikt. Dette kan være utfordrende i hverdagen. Det handler om å prioritere pengene som er avsatt i budsjettet til den nedbetalingen som er planlagt i budsjettet. Dette kan bety at man må takke nei til hyggelige opplevelser du kan ha mulighet være med på. Rett og slett fordi du må benytte pengene til å nedbetale gjeld. Med en riktig nedbetalingsplan skal du ha mulighet til å betjene gjelden din på en god måte gjennom hele nedbetalingstiden og bli kvitt gjelden. Sett gjerne opp en liste over ting du vil få mulighet til å realisere når du har blitt gjeldfri. Bruk listen til din egen motivasjon for å opprettholde planen.

    Unngå fremtidige betalingsanmerkninger

    Betalingsanmerkninger betyr at du har unnlatt å betale dine regninger i tide. Anmerkningene kommer ikke nødvendigvis bare fra inkassosaker. Det kan også være at du er registrert med en offentlig heftelse på krav fra det offentlige, for eksempel skatt eller avgifter. Dersom du mottar en anmerkning, blir den registrert hos kredittopplysningsbyråer som bankene bruker til sin kredittvurdering av deg.

    Slik unngår du betalingsanmerkning: Betal alle regninger innen forfall, så unngår du betalingsanmerkninger. Ha et klart budsjett på inntekter og utgifter, så du får en realistisk oversikt. Slik ser du om du kan betale det som kreves. Har du problemer med å betale regningene i tide, er det smart å kontakte den eller de du skylder penger tidlig og gå i dialog med dem. De vil da kunne foreslå løsninger på problemet og spare deg for ekstra gebyrer og anmerkninger.

    Kredittsjekk

    Det er ikke bare når du søker om forbrukslån eller kredittkort at bankene gjør en kredittsjekk av deg. Søker du om et boliglån eller billån gjennomføres det også en kredittsjekk. Forskjellen er at det har vist seg enklere å få forbrukslån og kredittkort, enn ordinære lån, om du kommer noe dårlig ut på denne.

    Får du avslag også på de lånene som er «enkle» å få, bør du gå gjennom økonomien din. Da har du nemlig kommet svært dårlig ut på en kredittsjekk, og det kan følge deg over lengre tid.

    Det kan være mange grunner til at du ikke får lån, men det er gjerne enkelte ting som går igjen. Den aller viktigste grunnen til at du ikke får tilsagn om lån er at du har betalingsanmerkninger. Har du det kan du antakelig glemme å få innvilget lån hos de fleste lånetilbydere. Da er det kun én ting som kan ordne dette. Løs inn kravet og få anmerkningen slettet.

    Her må du være oppmerksom på at gamle betalingsanmerkninger, selv om de er ordnet opp i, faktisk kan skape problemer når du søker ordinære banklån. Grunnen til det er at bankene dessverre, for lånekunder, har en såkalt «svarteliste». Her kan du havne til tross for at du per i dag har en ordnet økonomi.

    Får du ikke lån og virkelig trenger det?

    Da må du prioritere å ordne opp i de tingene som gjorde at du fikk avslag.

    Her er noen flere ting du kan gjøre:

    • Be om en skikkelig begrunnelse fra utlåner for avslaget
    • Få deg selv kredittsjekket
    • Finn metoder for å skaffe egenkapital

    Disse tingene krever disiplin og ryddighet, men gir uttelling ved neste lånesøknad.

    Gode råd om fornuftig bruk av forbrukslån

    1. Lag et realistisk budsjett

    Få et overblikk over din egen økonomi ved å løpende notere hva du bruker penger til utover faste utgifter og eventuell eksisterende gjeld. Faste regninger har man stort sett oversikt over, men man kan bli overrasket over hvor mye penger som går med til for eksempel uteliv, underholdning og småkjøp.

    2. Vær ærlig med deg selv og banken når du tar opp lån

    Har du en økonomisk fleksibel hverdag og anledning til å påta deg ytterligere faste utgifter til nedbetaling avlån, eller kjennes det trangt? Det vet du best selv.

    3. Unngå spontane, uoverveide kjøp

    Husk at alt skal betales tilbake.

    4. Ikke ta opp usikrede lån i flere banker på en gang

    En bank vurderer din søknad basert på opplysningene du oppgir i søknadsøyeblikket, og vil innvilge et lånebeløp basert på hva de mener du har råd til å betjene. Å ta opp lån i flere banker fordi du ønsker et høyere beløp enn du har fått innvilget er ikke fornuftig.

    5. Unngå å dekke egenkapital

    Vi anbefaler ikke å bruke forbrukslån til å dekke egenandel/egenkapital ved kjøp av bolig.

    6. Unngå purregebyr

    Betal regningene innen forfallsdato. Det er lurt å bruke avtalegiro ved nedbetaling av lån.

    7. Betal mer når du kan

    Jo raskere du nedbetaler et lån, jo billigere blir det for deg totalt sett. Du betaler mindre renter og gebyrer. Fått igjen penger på skatten? Bonus på jobben? Bruk litt av feriepengene? Alle monner drar.

    8. Vurdér forsikring på lånet

    Årsaken til økonomiske problemer er stort sett uforutsette hendelser som sykdom og arbeidsledighet. Betalingsforsikring gir en ekstra trygghet dersom noe uforutsett skulle skje.

    9. Det finnes ingen dumme spørsmål

    Det er viktig at du vet hva du begir deg ut på når du tar opp lån. Spør oss gjerne om alt du lurer på, vi er her for å hjelpe.

     

    Søk om forbrukslån

     

    Renteeksempel: 65.000 over 5 år med nominell rente 10,49% og etableringsgebyr kr 950, termingebyr kr 0, gir effektiv rente 11,71%. Kostnad kr. 20.034, totalt kr 85.034.